마이너스통장이 있으면 아파트 잔금대출 한도가 줄어들까요? 사용하지 않은 마이너스통장도 DSR과 대출 심사에 어떤 영향을 줄 수 있는지 자세히 알려드릴게요!
아파트 입주를 앞두고 잔금대출을 알아보다가 예상보다 대출 한도가 적게 나오는 경우가 있습니다.
이때 놓치기 쉬운 것이 마이너스통장입니다.
“한도는 5천만원인데 실제로 500만원밖에 안 썼으니 별 영향 없겠지?”라고 생각하기 쉽지만, 대출 심사에서는 단순히 현재 사용액만 보고 판단하지 않습니다.
특히 잔금대출처럼 큰 금액의 주택담보대출을 받을 예정이라면 기존 마이너스통장이 DSR과 전체 대출한도에 어떤 영향을 주는지 미리 확인하는 것이 좋습니다.
마이너스통장도 대출로 잡힐까?
마이너스통장은 필요할 때 한도 안에서 자유롭게 꺼내 쓰는 한도대출입니다.
중요한 점은 대출 규제에서 마이너스통장을 볼 때 단순히 현재 사용한 금액만 보는 것은 아니라는 것입니다.
따라서 마이너스통장을 거의 사용하지 않았더라도 한도가 크게 설정돼 있다면 신규 잔금대출을 받을 때 확인 대상이 될 수 있습니다.
DSR이란 무엇일까?
DSR은 쉽게 말하면 연소득에 비해 매년 갚아야 하는 대출 원리금이 얼마나 되는지를 보는 지표입니다.
예를 들어 연소득이 5천만원이고 DSR 계산에 반영되는 연간 원리금 상환액이 2천만원이라면 단순 계산상 DSR은 40%입니다.
이미 신용대출이나 마이너스통장 등 기존 부채가 있다면 그만큼 신규 주택담보대출에 사용할 수 있는 상환여력이 줄어들 수 있습니다.
마이너스통장 5천만원이면 잔금대출도 5천만원 줄어들까?
반드시 그렇지는 않습니다.
실제 잔금대출 한도는 소득과 기존 부채, 대출 종류와 만기, 금리, 주택담보대출의 상환방식, LTV와 DSR, 금융기관 심사 등에 따라 달라질 수 있기 때문입니다.
예를 들어 연소득이 똑같이 6천만원인 두 사람이 있다고 가정해보겠습니다.
두 사람의 소득이 같더라도 신규 주택담보대출 한도가 항상 같다고 볼 수는 없습니다.
B씨는 기존 신용대출 성격의 부채가 대출 심사에 반영되면서 주택담보대출에 사용할 수 있는 DSR 여력이 줄어들 수 있습니다.
따라서 정확히 얼마가 줄어드는지는 개인의 소득과 기존 부채, 신규 대출 조건을 기준으로 금융기관에서 확인해야 합니다.
마이너스통장을 안 쓰고 있어도 영향이 있을까?
여기서 가장 많이 헷갈립니다.
“마이너스통장 잔액이 0원이니까 대출이 없는 것과 똑같다”고 생각하기 쉽습니다.
하지만 마이너스통장은 언제든 한도 안에서 사용할 수 있는 한도대출이기 때문에 사용액이 적다는 이유만으로 대출심사에서 아무 영향이 없다고 단정하면 안 됩니다.
잔금대출 전에 마이너스통장을 줄이면 도움이 될까?
경우에 따라 한도를 줄이거나 기존 대출을 정리하면 대출심사 결과가 달라질 가능성이 있습니다.
다만 잔금 직전에 무조건 마이너스통장을 해지하는 것이 정답은 아닙니다.
먼저 대출을 받을 금융기관에 현재 마이너스통장이 잔금대출 한도에 어느 정도 영향을 주는지 확인하는 것이 좋습니다.
특히 잔금에 사용할 현금까지 기존 대출 상환에 써버리면 오히려 잔금 자금이 부족해질 수 있으므로 전체 자금계획을 먼저 계산하는 것이 중요합니다.
스트레스 DSR도 확인해야 한다
현재는 일반적인 DSR뿐 아니라 스트레스 DSR도 대출한도에 영향을 줄 수 있습니다.
스트레스 DSR은 향후 금리가 상승할 가능성을 고려해 DSR 계산 과정에서 일정 수준의 스트레스 금리를 반영해 대출한도를 산출하는 제도입니다.
따라서 예전에 계산했던 대출한도만 믿기보다 실제 잔금대출을 신청하는 시점의 규정과 금융기관 기준으로 다시 확인하는 것이 좋습니다.
잔금대출 전에 이렇게 확인해보세요
아파트 입주를 앞두고 있다면 잔금대출 신청 직전에 확인하기보다 조금 여유를 두고 현재 부채를 점검하는 것이 좋습니다.
중요한 것은 “마이너스통장이 있으니 무조건 해지한다”가 아니라 어떤 부채를 얼마나 줄였을 때 필요한 잔금대출을 받을 수 있는지 비교하는 것입니다.
자주 묻는 질문
영향이 없다고 단정하기 어렵습니다. 마이너스통장은 한도대출이므로 설정된 한도와 다른 부채를 포함해 대출심사에 미치는 영향을 확인하는 것이 좋습니다.
그렇지 않습니다. 소득과 기존 부채, 대출 만기와 금리, 신규 주택담보대출 조건 등에 따라 실제 영향은 달라질 수 있습니다.
무조건 해지하기보다 먼저 금융기관에서 한도 축소나 해지가 실제 잔금대출 한도에 얼마나 영향을 주는지 확인하는 것이 좋습니다.
한도대출이 대출심사에 반영되는 방식 때문에 영향을 줄 가능성은 있습니다. 다만 실제 효과는 개인의 부채 상황과 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
그렇다고 볼 수 없습니다. 중도금대출과 입주 시점의 잔금대출은 구조와 심사 기준이 다를 수 있으며, 그 사이 소득이나 기존 부채, 대출 규제가 달라졌다면 예상한 잔금대출과 차이가 생길 수 있습니다.
마이너스통장이 있다고 해서 잔금대출이 무조건 거절되는 것은 아닙니다.
하지만 사용하지 않는 마이너스통장이라고 해서 잔금대출과 전혀 관계없다고 생각하는 것도 주의해야 합니다.
잔금대출을 받기 전에는 마이너스통장을 포함한 기존 부채와 소득을 함께 확인하고, 현재 기준으로 받을 수 있는 주택담보대출 한도를 다시 계산해보는 것이 좋습니다. 필요한 대출금액이 크다면 잔금일 직전보다 미리 금융기관에서 예상 한도를 확인해 기존 부채를 조정할 시간을 확보하는 것이 좋습니다.
댓글