생애최초 LTV 80%, 저신용자도 가능할까? DSR·신용점수 체크

생애최초 주택구입을 준비하면서 가장 많이 확인하는 것이 생애최초 LTV 80%입니다.

그런데 신용점수가 낮은 저신용자라면 “저신용자도 LTV 80%까지 받을 수 있을까?”라는 궁금증이 생길 수 있습니다.

생애최초 LTV 80%, 지금도 가능할까?

먼저 생애최초 주택구입자라고 해서 전국 어디서나 LTV 80%가 적용되는 것은 아닙니다.

따라서 생애최초 LTV 80%를 알아볼 때는 먼저 구입하려는 주택이 어느 지역에 있는지 확인해야 합니다.

예를 들어 지방 비규제지역의 5억원 주택이라면 LTV 기준으로는 단순 계산 시 최대 4억원까지 가능할 수 있습니다.

하지만 이것이 곧바로 “은행에서 4억원이 전부 승인된다”는 의미는 아닙니다.

저신용자도 생애최초 LTV 80% 받을 수 있을까?

신용점수가 낮다는 이유만으로 법에서 정한 LTV 비율이 자동으로 80%에서 60%로 내려가는 방식은 아닙니다.

하지만 실제 대출심사에서는 이야기가 달라질 수 있습니다.

즉 LTV 80%는 어디까지나 담보가치를 기준으로 한 최대 허용범위에 가깝습니다.

저신용자라면 “LTV가 80%니까 집값의 80%를 무조건 대출받을 수 있다” 고 생각해서는 안 됩니다.

신용점수보다 DSR 때문에 한도가 줄 수도 있다

생애최초 주택담보대출에서 신용점수만큼 중요한 것이 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.

은행권에서는 일반적으로 차주단위 DSR 40%가 적용됩니다.

예를 들어 연소득이 5,000만원이라면 단순하게는 연간 대출 원리금 상환액이 약 2,000만원 범위 안에서 대출한도가 계산되는 구조입니다.

이미 신용대출이나 자동차 할부, 카드론 등 기존 부채가 있다면 그만큼 새 주택담보대출에 사용할 수 있는 DSR 여력이 줄어듭니다.

스트레스 DSR도 확인해야 한다

현재는 스트레스 DSR도 실제 주담대 한도에 영향을 줍니다.

스트레스 DSR은 실제 대출금리에 추가 금리를 붙여 돈을 받는 제도가 아닙니다.

향후 금리가 상승할 가능성을 고려해 대출한도를 계산할 때 더 높은 금리를 가정하여 상환능력을 심사하는 방식입니다.

따라서 같은 소득을 가진 사람이라도 기존 부채 규모와 금리 형태 등에 따라 받을 수 있는 주택담보대출 금액이 달라질 수 있습니다.

저신용 생애최초라면 무엇부터 확인할까?

생애최초 LTV 80%·저신용 핵심 정리

결국 저신용 생애최초 주택구입자가 확인해야 할 핵심은 “LTV 80%가 적용되는가?”만이 아닙니다.

더 중요한 것은 내 소득과 기존 부채, 신용상태를 기준으로 실제 승인 가능한 금액이 얼마인지 확인하는 것입니다.

자주 묻는 질문 FAQ