자동차 할부가 남아 있다면 주택담보대출 한도도 줄어들까요?
자동차 금융과 DSR의 관계부터 주담대 신청 전 확인할 사항까지 자세히 알려드립니다.
아파트를 사기 위해 주택담보대출을 알아볼 때 신용대출이나 마이너스통장은 확인하면서 자동차 할부는 놓치는 경우가 있습니다.
“차를 살 때 받은 할부인데 주택대출하고 무슨 관계가 있을까?”라고 생각할 수 있는데요.
주택담보대출 심사에서는 주택 관련 대출만 따로 보는 것이 아니라 차주의 소득과 기존 부채에 따른 상환 부담도 중요합니다. 따라서 자동차 할부가 남아 있다면 주담대 신청 전에 DSR에 어떤 영향을 줄 수 있는지 확인해보는 것이 좋습니다.
자동차 할부도 DSR에 포함될까?
먼저 자동차를 구입할 때 이용하는 금융상품이 모두 같은 것은 아닙니다. 은행이나 카드사·캐피탈사 등을 통해 자동차 구입자금을 빌리는 방식이 있고, 상품에 따라 할부금융이나 대출 등 구조가 다를 수 있습니다.
DSR은 기본적으로 차주의 연소득 대비 금융부채의 연간 원리금 상환 부담을 보는 지표입니다.
따라서 단순히 “자동차를 할부로 샀다”는 사실만 볼 것이 아니라 현재 이용 중인 자동차 금융상품이 어떤 형태로 잡혀 있고 DSR에서 어떻게 반영되는지 확인하는 것이 중요합니다.
자동차 할부가 있으면 주담대가 왜 줄어들까?
DSR의 기본적인 구조를 단순하게 보면 다음과 같습니다.
주택담보대출을 받기 전부터 자동차 금융 등으로 매년 갚아야 하는 원리금이 있다면 그만큼 신규 주담대에 사용할 수 있는 상환 여력이 작아질 수 있습니다.
예를 들어 연소득이 똑같이 6천만원인 두 사람이 있다고 가정해보겠습니다.
두 사람의 소득이 같더라도 주택담보대출 심사 결과가 항상 같다고 볼 수는 없습니다. B씨는 기존 자동차 금융의 상환 부담이 반영되면서 신규 주담대에 사용할 수 있는 DSR 여력이 더 작아질 수 있기 때문입니다.
자동차 할부 3천만원이면 주담대도 3천만원 줄어들까?
이렇게 계산하면 안 됩니다.
DSR에서는 기존 대출잔액만 보는 것이 아니라 해당 부채로 인해 발생하는 연간 원리금 상환 부담을 함께 봅니다.
여기에 주택담보대출의 금리와 만기, 상환방식, 차주의 소득과 다른 부채 등이 함께 영향을 줍니다. 따라서 자동차 금융잔액이 같더라도 실제 주담대 한도에 미치는 영향은 사람마다 달라질 수 있습니다.
자동차 할부가 얼마 안 남았다면?
자동차 할부가 몇 회 남지 않았다면 주담대를 신청하기 전에 상환 여부를 검토할 수 있습니다. 하지만 무조건 먼저 갚는 것이 정답은 아닙니다.
예를 들어 아파트 잔금으로 사용할 현금 3천만원이 있는데 자동차 할부를 없애기 위해 2천만원을 먼저 상환한다면 DSR 측면에서는 유리해질 가능성이 있더라도 정작 주택 잔금에 필요한 현금이 부족해질 수 있습니다.
실제 주담대 한도가 부족하다면 자동차 금융을 상환했을 때 한도가 얼마나 달라지는지를 금융기관에 확인한 뒤 판단하는 편이 좋습니다.
마이너스통장도 있다면 같이 봐야 한다
자동차 할부 하나만 따로 확인해서는 전체 대출한도를 정확하게 예상하기 어렵습니다. 마이너스통장이나 신용대출 등 다른 부채가 있다면 함께 확인해야 합니다.
특히 마이너스통장은 사용금액이 적더라도 한도대출 특성 때문에 주택담보대출을 받기 전에 함께 점검하는 것이 좋습니다.
잔금대출을 앞두고 있다면 더 중요하다
분양 아파트 입주를 앞두고 있다면 자동차 할부 같은 기존 부채를 더 꼼꼼하게 확인하는 것이 좋습니다.
중도금대출을 받았다는 이유만으로 같은 금액의 잔금대출이 자동으로 보장되는 것은 아니기 때문입니다.
입주 시점에는 현재 소득과 기존 부채, DSR, 담보가치와 LTV, 금융회사 심사 등을 다시 확인하게 될 수 있습니다.
중도금대출 이후 자동차 할부나 신용대출 등이 늘었다면 입주 시 잔금대출에 사용할 수 있는 상환 여력이 달라질 수 있습니다.
잔금대출 거절 이유 확인하기 →주담대 신청 전에 확인할 체크리스트
특히 주택가격을 기준으로 LTV상 대출이 충분히 가능해 보여도 기존 부채 때문에 DSR에서 한도가 제한될 수 있습니다.
소득과 기존 부채를 기준으로 주택담보대출 한도를 볼 때 어떤 항목을 확인해야 하는지도 함께 알아보세요.
연봉별 주담대 한도 확인하기 →자주 묻는 질문
그렇지는 않습니다. 자동차 금융이 있다고 해서 주담대가 무조건 거절되는 것은 아닙니다. 다만 DSR에 반영되는 부채라면 기존 상환 부담 때문에 주담대 한도에 영향을 줄 수 있습니다.
아닙니다. 기존 부채잔액만큼 주담대가 일대일로 감소하는 방식은 아닙니다. 소득과 연간 원리금 부담, 주담대 금리·만기·상환방식과 다른 부채 등을 함께 봐야 합니다.
기존 부채의 상환 부담이 줄어들기 때문에 심사 결과가 달라질 가능성은 있습니다. 다만 실제 증가폭은 개인 조건과 금융회사 심사에 따라 달라지므로 상환 전 예상한도를 비교해보는 것이 좋습니다.
하나만 따로 보는 것이 아니라 DSR 산정에 반영되는 기존 금융부채를 함께 확인해야 합니다. 따라서 주담대 신청 전에 전체 부채 현황을 정리하는 것이 중요합니다.
자동차 금융을 추가한 이후 입주 시 잔금대출을 받아야 한다면 기존보다 상환 부담이 커져 잔금대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 차량 구입 전에 향후 필요한 잔금대출까지 함께 계산해보는 것이 좋습니다.
자동차 할부가 있다고 해서 주택담보대출을 받을 수 없는 것은 아닙니다.
하지만 자동차 금융이 DSR 산정에 반영되는 부채라면 기존 자동차 금융의 원리금 상환 부담 때문에 신규 주담대에 사용할 수 있는 DSR 여력이 줄어들 수 있습니다.
따라서 집을 계약하기 전에는 주택가격과 LTV만 계산하지 말고 자동차 금융, 신용대출, 마이너스통장 등 기존 부채까지 함께 확인하는 것이 중요합니다. 주담대 한도가 빠듯하다면 자동차 할부를 먼저 상환하는 것이 유리한지 임의로 판단하기보다 금융기관에서 상환 전과 상환 후 예상 대출한도를 비교해보는 것이 좋습니다.
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