주담대 고정금리라는데 5년 뒤 바뀐다고? 혼합형과 주기형 비교

같은 ‘5년 고정’ 주택담보대출이라도 첫 5년이 지나면 금리가 바뀌는 주기가 다를 수 있습니다. 혼합형은 변동금리로 전환되고, 5년 주기형은 새로 정한 금리를 다음 5년 동안 적용합니다.

1. 같은 5년 고정이라도 6년 차부터 달라집니다

은행에서 ‘5년 고정금리’라는 안내를 받았다면 첫 5년이 끝난 뒤 금리가 어떻게 바뀌는지 확인하세요. 혼합형은 처음 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 전환합니다. 주기형은 약정한 주기마다 금리를 다시 정하고 다음 변경일까지 그 금리를 유지합니다.

예를 들어 KB국민은행의 한 주담대 상품은 혼합금리에 5년 고정 후 6개월 또는 12개월 변동을 적용하고, 변동금리 선택지 중 하나로 금융채 60개월 연동을 안내합니다. 상품 화면에서 5년 주기형이 ‘변동금리’로 분류될 수 있으니 상품 이름과 함께 금리변동주기를 확인하세요.

2. 5년 뒤 금리가 오르면 월 상환액은 얼마나 달라질까요?

금리 변경일에 남은 대출 원금이 3억 원이고 상환 기간이 25년이라고 가정해보겠습니다. 원리금균등상환으로 계산한 월 납입액은 다음과 같습니다.

혼합형과 주기형의 첫 재산정 금리가 같고 잔액과 상환 조건도 같다면, 그 시점의 월 상환액은 같습니다. 이후 혼합형은 전환 후 약정된 변동주기에 따라 다시 바뀌고, 5년 주기형은 새로 정한 금리를 다음 변경일까지 적용합니다.

3. 혼합형과 주기형, 어떤 기준으로 비교할까요?

5년 이후에도 오래 보유할 집이라면 첫 금리 변경 이후 월 지출이 얼마나 달라질 수 있는지 살펴보세요. 5년 주기형은 재산정된 금리를 다음 주기까지 유지합니다. 금리가 오른 상태에서 재산정되면 그 수준이 이어질 수 있고, 이후 시장금리가 내려가더라도 다음 변경일까지는 바로 반영되지 않습니다.

5년 안에 매도하거나 대출을 갈아탈 가능성이 있다면 최초 적용 금리와 중도상환수수료를 함께 비교하세요. 매도 일정이 늦어질 수 있다면 첫 금리 변경일까지 대출을 유지하는 경우도 계산해보세요.

4. 은행에서 금리 변경일과 산정 기준을 확인하세요

두 상품을 비교할 때는 대출금액, 만기, 상환 방식을 같게 맞춰 견적을 받아보세요. 은행에서 안내받은 내용은 상품설명서와 약정서에서도 확인하세요.

1. 첫 금리 변경일
   제 대출 실행일 기준으로 최초 금리가 바뀌는 날짜가 언제인가요?
2. 이후 변경 주기
   첫 5년이 지나면 6개월이나 12개월마다 바뀌나요, 다시 5년 동안 유지되나요?
3. 금리 산정 방식
   변경일에 어떤 기준금리를 쓰고, 가산금리와 우대금리는 어떻게 적용하나요?
4. 대출 한도와 월 상환액
   두 금리 유형으로 신청했을 때 실제 대출 가능액과 최초 월 상환액은 각각 얼마인가요?
5. 중도상환 비용
   중간에 집을 팔거나 대출을 갈아타면 수수료는 언제까지, 얼마나 붙나요?

자주 묻는 질문

Q1. 5년 주기형은 5년이 지나면 금리가 무조건 오르나요?

변경 시점의 기준금리와 약정 조건에 따라 오를 수도, 내려갈 수도 있습니다. 은행에 어떤 지표를 어느 날짜 기준으로 반영하는지 확인하세요.

Q2. 혼합형은 첫 5년이 끝나면 매달 금리가 바뀌나요?

변동금리로 전환된 뒤에는 약정한 주기에 따라 바뀝니다. 예를 들어 6개월 변동 조건이라면 전환 이후에는 정해진 6개월 주기로 재산정합니다.

Q3. 두 상품의 최초 금리가 같다면 무엇부터 비교할까요?

첫 금리 변경일이 같다면 그 이후의 변경 주기와 산정 기준을 비교하세요. 대출을 중간에 갚을 계획이라면 예상 상환 시점의 중도상환수수료도 함께 계산하세요.